Дифференцированные платежи

Онлайн калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. Рассчитывает ежемесячные убывающие платежи, переплату, общую сумму выплат и строит подробный график погашения с визуализацией структуры платежей. Показывает сравнение с аннуитетным графиком для оценки экономии.

Дифференцированные платежи уменьшаются к концу срока кредитования. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.

Дифференцированный платеж - это способ погашения кредита, при котором основной долг разделяется на равные части на весь срок кредитования, а проценты начисляются на остаток задолженности. Каждый месяц платеж уменьшается, так как уменьшается и остаток долга, на который начисляются проценты.

Формула ежемесячного платежа в i-м месяце \[ M_i = \frac{S}{n} + \left(S - \frac{S}{n} \cdot (i-1)\right) \cdot r \] , где S - сумма кредита, n - общее количество месяцев, r - месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100), i - номер месяца.

Первый член S/n - это неизменная доля основного долга. Второй член - проценты на остаток, которые уменьшаются с каждым месяцем.

Сравнение дифференцированных и аннуитетных платежей

При дифференцированном графике общая переплата по процентам меньше, чем при аннуитетном. Это происходит потому, что основной долг погашается равномерно и остаток снижается быстрее. Однако первые платежи значительно выше - примерно в 1.2-1.5 раза больше, чем аннуитетный платеж для того же кредита.

Банки чаще предлагают аннуитетную схему, так как она приносит больший процентный доход. Дифференцированный график выгоднее заемщику, если начальная финансовая нагрузка посильна. Особенно ощутима разница на длительных сроках - при ипотеке на 20-30 лет экономия может составить 15-25% от суммы всех процентов.

Досрочное погашение при дифференцированном графике уменьшает срок кредита пропорционально внесенной сумме, при аннуитетном - в основном снижает размер будущих платежей.

Внимание. Калькулятор дает приблизительный расчет. Реальные суммы платежей могут незначительно отличаться в зависимости от метода начисления процентов (30/360 или факт/факт), комиссий и округления. Не является офертой или финансовой рекомендацией.